In sintesi
Il sistema svizzero dei tre pilastri deve garantire un reddito di base in caso di invalidità o decesso. Se basti a mantenere il tenore di vita dipende molto dalla situazione personale: livello del salario, forma d'impiego, stato civile, figli e ipoteca. Chi è assicurato solo al minimo legale nella previdenza professionale corre un rischio decisamente maggiore.
- Come riferimento indicativo: se le prestazioni di 1°, 2° e 3° pilastro insieme restano sotto l'80-90 per cento circa del reddito netto precedente, conviene un esame più approfondito.
- Sono particolarmente esposti gli indipendenti senza cassa pensione, i salari elevati assicurati solo al minimo LPP e le coppie non sposate.
- Il certificato previdenziale della cassa pensione è il punto di partenza più importante dell'analisi.
Dove nascono le lacune
Una lacuna previdenziale raramente è un unico buco. Di solito si sommano più effetti, a seconda che l'evento sia causato da malattia o infortunio e a seconda di chi è coinvolto.
| Situazione | Che cosa garantisce la copertura di base | Lacuna tipica |
|---|---|---|
| Malattia lunga | Continuazione del salario; indennità giornaliera solo se assicurata | Nessun obbligo legale di assicurazione d'indennità giornaliera, lacuna fino alla decisione AI |
| Invalidità | Rendita AI e rendita d'invalidità della cassa pensione | Al minimo LPP è assicurata solo una parte del salario |
| Decesso, coppia sposata | Rendite per superstiti di AVS e cassa pensione | Spese correnti, ipoteca e formazione dei figli spesso non coperte |
| Decesso, concubinato | Nessuna rendita AVS per superstiti al partner | Prestazione della cassa solo se il regolamento la prevede e le condizioni sono adempiute |
| Attività indipendente | AVS e AI; previdenza professionale solo facoltativa | Senza affiliazione il secondo pilastro manca quasi del tutto |
Regole in evoluzione
Le rendite AVS per superstiti, in particolare per vedove e vedovi, sono oggetto di riforme politiche. Verifichi lo stato attuale presso la Sua cassa di compensazione AVS o uno specialista prima di basarvi decisioni.
Leggere bene il certificato previdenziale
Il certificato annuale sembra a prima vista complicato. Per valutare i rischi bastano però poche voci. Le annoti e le confronti con il Suo budget.
- Salario assicurato: quanta parte del salario è davvero assicurata? La deduzione di coordinamento può portare il salario assicurato ben al di sotto del salario AVS.
- Rendita d'invalidità: importo annuo in caso di incapacità di guadagno totale.
- Rendita per il coniuge o il partner: importo e condizioni.
- Rendita per orfani o per figli, per ogni figlio.
- Capitale in caso di decesso: se e in che misura viene versato oltre alle rendite.
- Termine d'attesa ed esonero dai contributi: da quando decorrono le prestazioni e se i contributi vengono assunti in caso d'invalidità.
Se un'informazione manca o non è chiara, chieda alla cassa pensione. Fa stato il regolamento, non il riassunto sul certificato.
Calcolare la lacuna in quattro passi
- Definire il fabbisogno: di quale reddito netto ha bisogno l'economia domestica per abitazione, spese correnti, figli e imposte?
- Sommare le prestazioni: rendite AVS d'invalidità o per superstiti (la cassa di compensazione allestisce su richiesta un calcolo anticipato), rendite della cassa pensione, assicurazioni private esistenti.
- Separare gli scenari: calcolare malattia e infortunio separatamente, perché l'assicurazione infortuni versa prestazioni diverse ai dipendenti.
- Valutare la differenza: quanto è grande la lacuna annua e quanto dura, ad esempio finché i figli sono autonomi o l'ipoteca è ammortizzata?
Un esempio: una coppia con due figli piccoli e casa di proprietà vive soprattutto del reddito di uno dei partner. Se questi muore, vengono versate rendite per superstiti, di solito però nettamente inferiori al salario precedente. Se l'ipoteca non può più essere sostenuta, la casa rischia di dover essere venduta. Un capitale in caso di decesso pari a una parte dell'ipoteca può disinnescare la situazione.
Come colmare la lacuna
- Cassa pensione: il datore di lavoro può offrire piani sovraobbligatori o per quadri che assicurano salari più alti e migliori prestazioni di rischio.
- Indipendenti: affiliazione facoltativa alla previdenza professionale, ad esempio tramite l'istituto di un'associazione professionale o l'istituto collettore. Secondo le proprie indicazioni, l'associazione svizzera dei quadri SKV offre una simile soluzione anche senza personale.
- Assicurazioni di rischio private nel pilastro 3a o 3b: rendita per incapacità di guadagno, capitale in caso di decesso, rendita per orfani.
- Indennità giornaliera per malattia: da verificare per indipendenti e dipendenti senza soluzione collettiva.
- Concubinato: annunciare il partner come beneficiario alla cassa pensione e regolare la protezione reciproca con assicurazioni di rischio e testamento.
Rispondere onestamente alle domande sulla salute
Le assicurazioni di rischio private richiedono un esame dello stato di salute. Chi le stipula quando è sano ottiene condizioni migliori. Risposte false o incomplete possono portare l'assicuratore a non pagare proprio quando serve. In caso di dubbio si rivolga a uno specialista indipendente.