Quando protegge davvero un’assicurazione di responsabilità professionale?

Il danno patrimoniale, rischio centrale della consulenza

L’assicurazione di responsabilità civile aziendale ragiona in termini di danni a persone e cose: un visitatore cade in ufficio, un collaboratore danneggia un apparecchio del cliente. Chi vende competenze, però, causa danni di altro tipo. Il cliente perde denaro, senza che nessuno si sia ferito o che qualcosa si sia rotto. Si parla allora di danno puramente patrimoniale, che la classica RC aziendale di regola non copre.

Un caso tipico: dopo accertamenti incompleti, un consulente aziendale raccomanda una soluzione software che si rivela inadatta. Annullare il progetto e passare a un altro sistema costa al cliente una somma a sei cifre, che egli pretende dal consulente in base alle norme sul mandato (art. 398 CO). Senza una RC professionale, il consulente paga danno e spese legali di tasca propria.

La RC professionale copre il rischio insito nella prestazione stessa, non soltanto quello legato alla gestione dell’azienda.

Chi ha bisogno della RC professionale

La copertura è rilevante per chiunque formuli raccomandazioni basate sulla propria competenza, elabori calcoli, intermedi contratti o gestisca mandati fiduciari. Le dimensioni dell’azienda contano poco: l’entità di un possibile danno dipende dal mandato, non dal numero di collaboratori.

Consulenza aziendale, fiduciaria, revisione e consulenza fiscale
Studi di architettura e di ingegneria, direzione lavori e progettazione specialistica
Fornitori di servizi IT, sviluppo software e integrazione di sistemi
Fornitori di servizi finanziari, gestori patrimoniali, intermediari assicurativi e creditizi
Studi legali, intermediazione immobiliare, agenzie di marketing e comunicazione

Quando è obbligatoria

Per alcune professioni la copertura è imposta dalla legge o dall’autorità di vigilanza. Gli avvocati iscritti nel registro cantonale devono dimostrare, secondo la legge sulla libera circolazione degli avvocati (LLCA), una RC professionale di almeno un milione di franchi. Obblighi di assicurazione o di garanzie finanziarie valgono anche per gli intermediari assicurativi non vincolati e per determinati fornitori di servizi finanziari e gestori patrimoniali. L’associazione di categoria o l’autorità competente Le sapranno dire se e in che misura la Sua attività è interessata. Per gli altri la copertura è facoltativa, ma i committenti la richiedono sempre più spesso nel contratto.

Cosa è coperto e cosa no

Una buona RC professionale svolge due funzioni: paga le pretese fondate e respinge quelle infondate. Questa funzione di protezione giuridica passiva viene spesso sottovalutata. Nelle controversie sugli onorari non è raro che un cliente minacci una richiesta di risarcimento. L’assicuratore esamina allora la questione della responsabilità e si fa carico delle spese di difesa, anche se alla fine nulla è dovuto.

Settore	Errore tipico	Possibile conseguenza
Consulenza aziendale	Accertamenti incompleti	Costi supplementari per la soluzione sbagliata
Fiduciaria	Registrazione errata o termine mancato	Ricupero d’imposta, interessi di mora
Consulenza assicurativa	Copertura insufficiente raccomandata	Danno del cliente non coperto
Servizi IT	Software implementato in modo errato	Interruzione dell’attività, perdita di dati
Architettura e ingegneria	Errore di progettazione o di calcolo	Lavori di ripristino, ritardi del cantiere

A seconda del prodotto si possono includere altri moduli: colpa grave, perdita di documenti di terzi, danni causati da collaboratori infedeli, violazioni dei diritti della personalità e della proprietà intellettuale. Di norma sono esclusi i danni intenzionali, le garanzie contrattuali che vanno oltre la responsabilità legale, nonché multe e penali.

Leggere bene la polizza

Essere davvero protetti dipende meno dal confronto dei premi che da poche clausole decisive. Chiarisca per iscritto i punti seguenti prima di firmare.

Principio della notifica della pretesa (claims made): di solito è coperto ciò che viene fatto valere durante la durata del contratto. Chieda una copertura retroattiva per errori anteriori all’inizio del contratto e una copertura successiva per pretese sollevate dopo la sua fine, ad esempio in caso di cessazione dell’attività.
Somma assicurata: deve essere commisurata al mandato più grande realisticamente possibile, non alla media. Verifichi se vale per sinistro o per anno e se include le spese di difesa.
Attività descritta: è assicurato solo ciò che figura nella polizza. Se amplia la Sua offerta, anche la copertura va adeguata.
Franchigia: una franchigia più alta riduce il premio, ma pesa su ogni sinistro.
Validità territoriale: per clienti all’estero valgono spesso limitazioni, in particolare per Stati Uniti e Canada.

Consiglio per gli indipendenti

Notifichi subito all’assicuratore ogni reclamo che possa trasformarsi in una pretesa, e prima di ammettere Lei stesso un errore. Una concessione affrettata al cliente può mettere a rischio la copertura.

Lacune ed errori frequenti

Stipulare solo una RC aziendale pensando che includa gli errori di consulenza.
Non adeguare la somma assicurata da anni, benché i mandati siano cresciuti.
Creare una lacuna cambiando assicuratore, perché i vecchi errori non sono coperti né dal vecchio né dal nuovo contratto.
Promettere nei contratti con i clienti responsabilità o garanzie che la polizza non copre.
Impiegare collaboratori esterni o subappaltatori senza verificare se i loro errori sono assicurati.

Parallelamente conviene esaminare i propri contratti. Una descrizione chiara delle prestazioni, ipotesi documentate e una limitazione della responsabilità ammissibile riducono il rischio prima ancora che serva l’assicurazione. Per formulare queste clausole è opportuno rivolgersi a un giurista.

Domande frequenti

Che differenza c’è tra RC aziendale e RC professionale?

La RC aziendale copre soprattutto danni a persone e cose derivanti dall’attività. La RC professionale copre i danni puramente patrimoniali che i clienti subiscono a causa di un errore nella Sua prestazione. Molte aziende di consulenza hanno bisogno di entrambe, spesso riunite in una polizza combinata.

Conviene anche per una ditta individuale?

In genere sì. Un solo errore può causare un danno superiore al fatturato annuo. Poiché il titolare di una ditta individuale risponde con il patrimonio privato, il rischio lo colpisce in modo diretto.

Quanto deve essere alta la somma assicurata?

Si orienti al danno più elevato che il Suo mandato più importante potrebbe realisticamente causare e alle richieste contrattuali dei committenti. I minimi legali, dove esistono, sono una soglia e non una raccomandazione.

L’assicurazione interviene anche se il cliente ha torto?

Una buona polizza si fa carico della difesa contro pretese infondate: accertamenti, corrispondenza ed eventualmente spese legali e giudiziarie. Verifichi se questi costi vengono computati sulla somma assicurata.

Che cosa succede ai vecchi errori se cesso l’attività?

Le pretese possono emergere anche anni dopo. Senza una copertura successiva concordata non si è più protetti. Chiarisca questo punto prima del pensionamento, della cessazione dell’attività o di un cambio di assicuratore.

Confronti quindi le offerte non solo in base al premio, ma anche all’estensione della copertura, alle somme, alla franchigia e alle coperture retroattiva e successiva. In caso di dubbi può rivolgersi a un broker indipendente o alla Sua associazione di categoria.